雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)之間的關(guān)系

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)雖然保障的范圍相似，但仍有顯明的區(qū)別，本文主要對兩個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行比較，探討在雇主責(zé)任險(xiǎn)中應(yīng)注意的一些法律問題。下面是雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)之間的關(guān)系，歡迎參考！

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)之間的關(guān)系 1

　　一、保險(xiǎn)性質(zhì)的區(qū)別：

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，合同雙方可以自由協(xié)商。

　　工傷保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制險(xiǎn)，用人單位依法應(yīng)為員工購買。

　　二、保險(xiǎn)合同主體的區(qū)別：

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)：境內(nèi)(不包括香港、澳門和臺灣地區(qū))的各類企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶、國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、學(xué)校均可作為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。

　　工傷保險(xiǎn)：境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織和有雇工的個(gè)體工商戶。

　　從合同主體上看，雇主責(zé)任險(xiǎn)保障的范圍更廣，各類企業(yè)就包括了登記的和非登記的所有企業(yè)，國家機(jī)關(guān)、學(xué)校也是工傷保險(xiǎn)中沒有的。

　　三、保險(xiǎn)責(zé)任范圍的區(qū)別：

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)一般依據(jù)保險(xiǎn)條款約定保險(xiǎn)責(zé)任，不同的保險(xiǎn)公司因制定的條款不同可能有些細(xì)微的差別，但主要的內(nèi)容大致相同。保險(xiǎn)責(zé)任一般為被保險(xiǎn)人的工作人員(雇員)，在從事保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)人工作而導(dǎo)致傷殘或死亡，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照合同約定負(fù)責(zé)賠償。

　　下面列舉一個(gè)雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中列明的范圍：

　　(一)在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害;

　　(二)工作時(shí)間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害;

　　(三)在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害;

　　(四)被診斷、鑒定為職業(yè)病;

　　(五)因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明;

　　(六)在上下班途中，受到交通及意外事故傷害;

　　(七)在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡;

　　(八)在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害;

　　(九)原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā);

　　(十)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。

　　從保險(xiǎn)責(zé)任看，雇主責(zé)任險(xiǎn)基本上覆蓋了工傷保險(xiǎn)的范圍，主要都是在從事雇主的工作中遭受的傷殘或死亡，其中也包括了職業(yè)病等情形。

　　四、工傷保險(xiǎn)認(rèn)定范圍：

　　職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：

　　(一)在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的;

　　(二)工作時(shí)間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的;

　　(三)在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的;

　　(四)患職業(yè)病的;

　　(五)因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的;

　　(六)在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害的;

　　(七)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。

　　職工有下列情形之一的，視同工傷：

　　(一)在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的';

　　(二)在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害的;

　　(三)職工原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。

　　工傷保險(xiǎn)是按照法定的賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，而雇主責(zé)任險(xiǎn)是按照保險(xiǎn)條款的約定計(jì)算賠償金，在死亡的情況下是按100%賠付，如果是在傷殘的情況下是按照比例賠付，比如十級傷殘，賠付比例為1%，實(shí)際損失為10000元但根據(jù)保險(xiǎn)條款約定可獲得的賠償為100元。

　　五、風(fēng)險(xiǎn)分析：

　　從以上的保險(xiǎn)性質(zhì)、保險(xiǎn)責(zé)任、賠償標(biāo)準(zhǔn)可以看出，雇主責(zé)任險(xiǎn)是不能取代工傷保險(xiǎn)的。在已經(jīng)購買了工傷保險(xiǎn)的情況下，再購買雇主責(zé)任險(xiǎn)，會(huì)出現(xiàn)什么風(fēng)險(xiǎn)呢?雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種責(zé)任險(xiǎn)，前提是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)了賠償責(zé)任，如果已有工傷保險(xiǎn)了，那么發(fā)生的死亡賠償責(zé)任全部由社�；�金賠付完畢，被保險(xiǎn)人是沒有其他的賠償責(zé)任了，雇主責(zé)任險(xiǎn)當(dāng)然也沒有賠償責(zé)任了;如果在傷殘的情況下，用人單位在解除勞動(dòng)關(guān)系時(shí)要向員工支付再就業(yè)補(bǔ)助金，這部分由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任可以向保險(xiǎn)公司理賠雇主責(zé)任險(xiǎn)。如果在沒有購買工傷保險(xiǎn)的情況下又會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)呢?沒有購買工傷保險(xiǎn)的情況下，員工享有的工傷待遇由用人單位承擔(dān)，這種情況下被保險(xiǎn)人會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人在支付賠償后可以向保險(xiǎn)公司理賠，在排除一切免賠情況下，死亡的可獲得全賠，傷殘的按比例計(jì)算下來也不能覆蓋被保險(xiǎn)人的損失。而事實(shí)上很多情況下可能會(huì)遭遇免賠或拒賠。

　　六、風(fēng)險(xiǎn)防范：

　　投保人在投保時(shí)首先要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，根據(jù)自身的需求選擇合理的險(xiǎn)種，比如在物流企業(yè)中，車上人員責(zé)任險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)就重合了，司機(jī)在運(yùn)輸途中發(fā)生交通事故既屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)范圍也屬于雇主責(zé)任險(xiǎn)范圍，只有在超過責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍才可能在另一個(gè)責(zé)任險(xiǎn)中獲得保險(xiǎn)理賠。其次是要注意保險(xiǎn)條款中的免賠條款、理賠條件，包括理賠所需要單證、理賠計(jì)算方式等。再次在履行保險(xiǎn)合同中，如果有人員變動(dòng)，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請變更取得保險(xiǎn)批單。

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)之間的關(guān)系 2

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)一直以來都是保險(xiǎn)制度中最為基本的業(yè)務(wù)，而隨著相關(guān)工傷保險(xiǎn)的出臺，并進(jìn)行了一次修改之后，對雇主責(zé)任險(xiǎn)造成不小的沖擊，這樣難免有不少人為雇主責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生擔(dān)憂。但在工傷保險(xiǎn)第二次整改之后，雇主責(zé)任險(xiǎn)又出現(xiàn)了新的轉(zhuǎn)機(jī)，綜合各商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展來看，市場中有小規(guī)模的快速發(fā)展趨勢。雇主責(zé)任險(xiǎn)只有滿足市場發(fā)展的需求，才能保證其健康有效的發(fā)展。

　　一、雇主責(zé)任險(xiǎn)受工傷保險(xiǎn)的影響

　　經(jīng)過仔細(xì)的分析討論，再結(jié)合市場的多方面的因素，新出臺的《工傷保險(xiǎn)條例》主要在兩個(gè)方面影響著雇主責(zé)任險(xiǎn)。

　　(一)有利的影響

　　1．人民保險(xiǎn)意識得到提高隨著《工傷保險(xiǎn)條例》的出臺，在政府的相關(guān)實(shí)行措施下得到了有效的宣傳、推廣，在這種趨勢下，相關(guān)的社會(huì)組織以及企業(yè)法人等各界社會(huì)群體都具備了良好的法律、責(zé)任意識，從而使得工傷保險(xiǎn)全面普及。人們這種意識的提高不僅體現(xiàn)在雇主責(zé)任險(xiǎn)方面，而且在民眾的各類保險(xiǎn)以及多種風(fēng)投保險(xiǎn)方面也有所增強(qiáng)，政府大力實(shí)行的措施可以說是在很大程度上為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)工作做出宣傳。

　　2．商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保障需求得到提高國家保險(xiǎn)法對于因工而亡的賠償補(bǔ)助金從2011年有所提高，提高到上一年度居民人均可支配收入的20倍，這種工傷保險(xiǎn)待遇的提高在一定程度上影響著責(zé)任保險(xiǎn)市場，從而增加了對保障額度的需求。在最近幾年中保險(xiǎn)限額需求的不斷提升，相關(guān)執(zhí)法管理部門也隨之提高了保險(xiǎn)最低保障額度的標(biāo)準(zhǔn)，《工傷保險(xiǎn)條例》的'出臺以及大力實(shí)施使得保險(xiǎn)保障額度也有所提高。另一方面，根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》中的相關(guān)規(guī)定:用人單位沒有投保工傷保險(xiǎn)，在事故發(fā)生時(shí)工傷保險(xiǎn)責(zé)任必須由用人單位根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》的標(biāo)準(zhǔn)給予相應(yīng)的賠償。這種條例的明確規(guī)定，使得多數(shù)存在人員流動(dòng)性較大或由于保險(xiǎn)壓力過大而沒有投保的用人單位在一定程度上增加了賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，就會(huì)對商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的保障產(chǎn)生需求。

　　(二)不利的影響

　　1．雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍有所減小由于新的工傷保險(xiǎn)法的出臺，使得工傷保險(xiǎn)的覆蓋范圍也有所增加，法規(guī)中的參保單位由原先的存在雇員的個(gè)體戶和各行業(yè)公司企業(yè)逐步擴(kuò)展到企事業(yè)單位、各種事務(wù)所、民營公司、社會(huì)組織等團(tuán)體;再加上各個(gè)省份大力響應(yīng)這一政策，積極頒布落實(shí)條例，使得民眾對于雇主責(zé)任險(xiǎn)的需求明顯下降;最后由于工傷保險(xiǎn)條例在社會(huì)保險(xiǎn)法的基礎(chǔ)上行使權(quán)力，這樣更加得到法律的保障，而且社會(huì)保險(xiǎn)法也加大了工傷保險(xiǎn)的強(qiáng)制力度，在處罰條例方面使得處罰條例更加規(guī)范，這一力度的加大，使得那些想要逃脫工傷保險(xiǎn)的用人單位受到更為嚴(yán)重的處罰，而用人單位就會(huì)通過減少雇主責(zé)任保險(xiǎn)方面的財(cái)務(wù)支出來節(jié)省企業(yè)的成本。在社會(huì)各界大力支持和工傷條例的強(qiáng)制約束下，對于工傷保險(xiǎn)的參保力度有很大的提升，這勢必會(huì)導(dǎo)致雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍有所縮減。

　　2．雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障需求不再必要工傷保險(xiǎn)條例在項(xiàng)目支出費(fèi)用方面有所增加，以前用人單位需要支付工傷醫(yī)療賠償金、就醫(yī)醫(yī)療費(fèi)、伙食補(bǔ)助以及醫(yī)院看病的醫(yī)藥費(fèi)等一系列費(fèi)用，現(xiàn)在全部由工傷基金會(huì)提供，這一變動(dòng)在很大程度上減少了單位納稅人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這樣也使得納稅人對于雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障不再需要。除此之外，工傷保險(xiǎn)條例在工傷待遇方面也有所提高，對于傷殘的賠償補(bǔ)助根據(jù)傷殘等級來給予不同程度的補(bǔ)助，這種待遇的提高，是得人們不再需要雇主責(zé)任險(xiǎn)。

　　二、保險(xiǎn)市場中雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障需求

　　(一)硬性需求

　　國家頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》中明確規(guī)定事故發(fā)生時(shí)，需要有人單位來擔(dān)負(fù)起賠償損失的責(zé)任。在事故賠償過程中，工傷保險(xiǎn)賠償與用人單位賠償出現(xiàn)差額的部分，要由用人單位承擔(dān)責(zé)任，支付差額部分。事故發(fā)生時(shí)，雖然工傷保險(xiǎn)在一定程度上可以幫助減少用人單位的經(jīng)濟(jì)支出，但也不是全部的承擔(dān)賠償費(fèi)用，還需要用人單位支付一定費(fèi)用，對于賠償中出現(xiàn)的差額的地方，用人單位需要全權(quán)支付。對于那些有個(gè)性化的需求的用戶，需要特殊對待。大部分股份企業(yè)、國家企業(yè)以及外商企業(yè)都有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識，需要從以下三點(diǎn)來完善雇主責(zé)任險(xiǎn)。首先，對于工傷保險(xiǎn)條例中用人單位的保險(xiǎn)責(zé)任需要改變;其次，工傷保險(xiǎn)條例中明確細(xì)化了各個(gè)方面的責(zé)任，但風(fēng)險(xiǎn)描述的范圍卻不是很完善，存在遺漏;最后，工傷保險(xiǎn)條例中沒有明確指出合同責(zé)任，但多數(shù)企業(yè)與雇員之間約定著更為明細(xì)的保險(xiǎn)條例。這樣一來就需要針對不同客戶制定適合他們的方案。

　　(二)柔性需求

　　工傷保險(xiǎn)條例的出臺，在各地的執(zhí)行情況不盡相同�？梢愿鶕�(jù)各地部門對于條例執(zhí)行的不同情況，找出保險(xiǎn)執(zhí)行力度不強(qiáng)或由于多數(shù)單位壓力大而放松執(zhí)法保險(xiǎn)的地區(qū)，當(dāng)?shù)貓?zhí)法部門可以深入了解，注重工傷保險(xiǎn)的執(zhí)行。再者，可以根據(jù)企業(yè)間各類需求的不同，以工傷保險(xiǎn)為核心設(shè)計(jì)獨(dú)特的商業(yè)方案，以此來滿足大多數(shù)企業(yè)的需要。

　　結(jié)論:

　　隨著工傷保險(xiǎn)條例的明確規(guī)定，在一定程度上影響著商業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)。但政府等相關(guān)部門可以采取一些有效的措施來提高社會(huì)對雇主責(zé)任險(xiǎn)保障的需求力度，這樣工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)才能夠被很好的執(zhí)行，從而保障廣大人民群眾的保險(xiǎn)利益。(作者單位:衡水市社會(huì)保險(xiǎn)管理處

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　　一、概念介紹

　　工傷保險(xiǎn)

　　工傷保險(xiǎn)是一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，它是國家通過立法強(qiáng)制實(shí)施的，用于保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其目的是分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)，保障勞動(dòng)者的合法權(quán)益。例如，某建筑工人在施工現(xiàn)場因高空墜落受傷，工傷保險(xiǎn)將支付他的醫(yī)療費(fèi)用、停工留薪期工資等相關(guān)費(fèi)用。

　　責(zé)任險(xiǎn)（以雇主責(zé)任險(xiǎn)為例）

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)。雇主（被保險(xiǎn)人）根據(jù)與保險(xiǎn)公司簽訂的合同，當(dāng)雇員在受雇過程中遭受意外事故或患職業(yè)病而導(dǎo)致傷殘、死亡或其他損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。比如，一家企業(yè)為員工購買了雇主責(zé)任險(xiǎn)，員工在工作期間發(fā)生意外事故受傷，保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)合同的約定向企業(yè)賠償，企業(yè)再將這筆賠償支付給員工。

　　二、兩者的聯(lián)系

　　保障目的部分重疊

　　兩者都與工作場所的傷害保障有關(guān)。無論是工傷保險(xiǎn)還是雇主責(zé)任險(xiǎn)，都對員工在工作過程中遭受的人身傷害提供一定程度的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。例如，在員工因工作導(dǎo)致傷殘的.情況下，工傷保險(xiǎn)會(huì)支付傷殘津貼等費(fèi)用，雇主責(zé)任險(xiǎn)也會(huì)根據(jù)合同約定對企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任進(jìn)行賠付，如支付員工的傷殘賠償金等。

　　風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用相似

　　對于企業(yè)來說，它們都有助于分擔(dān)企業(yè)在員工工傷方面的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)將企業(yè)面臨的工傷賠償風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上分散到整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)體系中，雇主責(zé)任險(xiǎn)則是企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。以制造業(yè)企業(yè)為例，工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)可以共同減輕企業(yè)因員工工傷事故可能面臨的巨額經(jīng)濟(jì)賠償壓力。

　　三、兩者的區(qū)別

　　性質(zhì)不同

　　工傷保險(xiǎn)是法定的社會(huì)保險(xiǎn)，具有強(qiáng)制性。所有用人單位必須依法參加工傷保險(xiǎn)，為其全部職工或者雇工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。而雇主責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，企業(yè)可以根據(jù)自身的意愿和經(jīng)濟(jì)狀況選擇是否購買。例如，一家小型的個(gè)體工商戶可能考慮成本因素沒有購買雇主責(zé)任險(xiǎn)，但依法必須參加工傷保險(xiǎn)。

　　賠償主體和方式不同

　　工傷保險(xiǎn)的賠償主體是社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，賠償資金來源于工傷保險(xiǎn)基金。它是按照國家規(guī)定的工傷保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，相對比較固定。例如，工傷職工的一次性傷殘補(bǔ)助金是根據(jù)其傷殘等級和本人工資來計(jì)算的。而雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償主體是保險(xiǎn)公司，賠償是按照保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行的。保險(xiǎn)合同的條款和賠償限額可以由企業(yè)和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，靈活性相對較大。比如，雇主責(zé)任險(xiǎn)合同中可能會(huì)約定每次事故每人賠償限額、累計(jì)賠償限額等。

　　保障范圍的差異

　　工傷保險(xiǎn)主要保障職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病，包括工傷醫(yī)療、停工留薪期工資福利待遇、傷殘津貼、一次性傷殘補(bǔ)助金等多個(gè)方面。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍可能會(huì)更靈活一些，除了基本的工傷賠償項(xiàng)目外，還可以根據(jù)企業(yè)的需求定制附加條款，如擴(kuò)展 24 小時(shí)意外保障（即員工在非工作時(shí)間但與工作有一定關(guān)聯(lián)的活動(dòng)中遭受意外也能獲得賠償）等，但這也因保險(xiǎn)合同而異。

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