商業(yè)銀行投資理財(cái)創(chuàng)新的思考

　　摘 要：隨著我國(guó)改革開(kāi)放20多年以來(lái)的逐漸深入發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，全社會(huì)居民財(cái)富積累已達(dá)到相當(dāng)數(shù)量，百姓對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注也在持續(xù)升溫，金融投資中理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展也變?yōu)榱丝陀^需求。而近年來(lái)我國(guó)多家商業(yè)銀行也將視野轉(zhuǎn)移到了具有巨大利潤(rùn)空間和發(fā)展空間的理財(cái)業(yè)務(wù)上。所以，研究商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新過(guò)程就顯得尤為重要。本文從商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的原因、面臨的問(wèn)題以及創(chuàng)新發(fā)展的策略三方面研究了商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

　　近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在改革開(kāi)放的大背景下迅猛發(fā)展，人民生活富裕了起來(lái)，人均可支配財(cái)產(chǎn)也得到大幅度增長(zhǎng)，百姓對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品也越來(lái)越關(guān)注。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也在逐漸重視，而理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新性是需要各商業(yè)銀行尤為重要的。本文經(jīng)過(guò)筆者對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新過(guò)程的研究，提出了筆者對(duì)此的粗淺的建議看法，如有不足之處，還望專業(yè)人士提出批評(píng)指導(dǎo)。

　　一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展的原因

　　2.商業(yè)銀行發(fā)展遇到的外部壓力。外資銀行在近年來(lái)大規(guī)模進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)，大大加劇了本就競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)。而非銀行金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行也是一種巨大的沖擊。這對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展既是一次挑戰(zhàn)，也是一次創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)遇。日益加劇的國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)也加劇了銀行間的合并、重組，和大規(guī)模的擴(kuò)張，銀行同業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也在近幾年發(fā)生了重大變化，為商業(yè)銀行提供創(chuàng)新發(fā)展的條件，同時(shí)也是銀行發(fā)展路上面對(duì)的巨大挑戰(zhàn)。這就需要各大銀行改變發(fā)展低層次、拼規(guī)模的的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，為自己帶來(lái)新的活力。

　　二、銀行創(chuàng)新發(fā)展所面臨的問(wèn)題

　　1.同質(zhì)化發(fā)展嚴(yán)重。通過(guò)對(duì)近些年銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行研究，各大商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品大都是在原有理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行重新的排列組合。值得一提的是，各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品基本上大同小異，新產(chǎn)品往往是舊產(chǎn)品的內(nèi)容，起個(gè)新的名字，換湯不換藥的做法使得銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸失去了百姓的信任。而現(xiàn)存的理財(cái)業(yè)務(wù)大多結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，易于操作，科技含量較低的現(xiàn)象使得一旦有新的產(chǎn)品推出，類似產(chǎn)品就會(huì)扎堆涌現(xiàn)，客戶群體也都集中到少數(shù)人群中，因此，各大銀行就會(huì)形成數(shù)量和價(jià)格戰(zhàn)，比拼銷售能力。嚴(yán)重同質(zhì)化現(xiàn)象的更加導(dǎo)致了銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)的惡性循環(huán)。

　　2.銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的控制能力還明顯不足，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制力度不夠。一些理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)超出了客戶的基本承受能力，且銀行在信息表達(dá)和傳遞方面存在許多不足之處，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的信息無(wú)法向客戶表達(dá)清楚，過(guò)于概括和程式化。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，對(duì)客戶不能及時(shí)披露產(chǎn)品動(dòng)向，市場(chǎng)運(yùn)作，交易細(xì)節(jié)等等。另外，由于知識(shí)所限，部分客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)并不能做到理解到位，而工作人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的解釋又過(guò)于專業(yè)化，使得客戶對(duì)此的理解變得難上加難。

　　3.銀行高級(jí)管理和理財(cái)人員的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜，綜合的'金融業(yè)務(wù)，對(duì)銀行理財(cái)人員的要求較高，需要高素質(zhì)，高水平的專業(yè)人員來(lái)對(duì)此做出管理。我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)包括了股票、基金、信托、保險(xiǎn)、外匯、債券等多項(xiàng)領(lǐng)域。因此，更需要高水平的人才進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)。不僅如此，銀行管理人員還需要具有極強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力和管理能力，對(duì)基本的法律知識(shí)也需要掌握。但在現(xiàn)實(shí)生活中，這種同時(shí)掌握并熟悉各種業(yè)務(wù)的高素質(zhì)高水平人才少之又少，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的管理人員自然對(duì)此不能達(dá)到要求。同時(shí)，各大銀行對(duì)專業(yè)人員的考試又比較側(cè)重于銷售業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的考試和管理能力的考試就只是一帶而過(guò)。

　　三、理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的策略方法

　　1.設(shè)計(jì)時(shí)要有高水平的頂層設(shè)計(jì)。理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)性業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)要做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估完善，在后期的管理中要做到完全為客戶著想。相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在不干擾市場(chǎng)的情況下，鼓勵(lì)商業(yè)銀行間合理競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)銀行也需要提高自身軟實(shí)力，增強(qiáng)創(chuàng)新實(shí)力，對(duì)公司創(chuàng)新型人才進(jìn)行表彰鼓勵(lì)，實(shí)行銀行中的創(chuàng)新發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)。

　　2.大力培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。做理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜且極具專業(yè)性的工作，需要掌握高深的專業(yè)化知識(shí)。由于能夠全面掌握這種知識(shí)的人少之又少，所以需要銀行在發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中加大對(duì)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)力度。商業(yè)銀行可以一方面為優(yōu)秀員工提供理財(cái)業(yè)務(wù)的工作機(jī)會(huì)，另一方面為現(xiàn)有的這方面的工作人員進(jìn)行培訓(xùn)考核，定期對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行專業(yè)考試，嚴(yán)格要求理財(cái)工作人員，提高理財(cái)人員的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

　　3.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)體系進(jìn)行建立健全。一個(gè)企業(yè)的良好運(yùn)行需要一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)體系，而完善的風(fēng)險(xiǎn)體系需要商業(yè)銀行的各級(jí)配合和各部門的協(xié)調(diào)。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展離不開(kāi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)體系的宏觀調(diào)控。風(fēng)險(xiǎn)體系是對(duì)一個(gè)企業(yè)宏觀掌控和把握，良好的風(fēng)險(xiǎn)體系可以將市場(chǎng)客觀的反應(yīng)給客戶和企業(yè)，進(jìn)而使他們對(duì)市場(chǎng)有宏觀的了解，在根據(jù)市場(chǎng)對(duì)自身的企業(yè)運(yùn)行進(jìn)行管理，然后不斷的進(jìn)行市場(chǎng)反饋。只有這樣，才能不斷的提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　四、小結(jié)

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革和社會(huì)迅速發(fā)展，我國(guó)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷的增強(qiáng)，與之對(duì)應(yīng)的是商業(yè)銀行發(fā)展速度較為緩慢。我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中，需要長(zhǎng)期堅(jiān)持創(chuàng)新原則，堅(jiān)持創(chuàng)新，不斷的完善自身的風(fēng)險(xiǎn)體系和管理機(jī)制，只有這樣才能提高商業(yè)銀行在同類型產(chǎn)品中的新鮮力和競(jìng)爭(zhēng)力，得到更好的發(fā)展前景。

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